¿Puede alguien poner un precio a la vida humana? ¿Es posible cuantificar el valor de la vida humana?

Cada ser humano en este mundo es valioso e inestimable para él y su familia. Un intento de cuantificar el valor de la vida humana puede parecer ridículo.

Pero se convierte en el trabajo más importante de un asegurador para evaluar una vida humana en términos de dinero, a fin de limitar la cantidad de seguro que se puede proporcionar a una persona. Cada persona en esta tierra como a sí mismo para asegurar un posible límite máximo y es el trabajo de la compañía de seguros para cortar una línea de este límite y todo el que es más importante para proteger de los problemas de infraseguro, que países como Estados Unidos son enfrentamos ahora.

Concepto de valor vida humana:

Supongamos que una persona compra un seguro de automóvil de Rs.100000 / – ($ 2500) para un coche que vale la pena Rs.800000 / – ($ 20.000). El coche se encuentra con un accidente y es totalmente destruidos. Incluso si la compañía de seguros hace honor a su reclamación por completo, recibirá sólo Rs.100000 ($ 2500). Con esta cantidad se podrá comprar el mismo coche que tenía antes del accidente? La respuesta a esta pregunta sería ‘No’, porque no ha asegurado su coche por su valor bruto. En términos simples, el coche no estaba asegurado por lo que valía la pena, pero con seguro insuficiente derrotando así el “principio de indemnización”.

Infraseguro, a veces no deja rastro de seguro cuando éste no cumple el propósito para lo que se llevó a cabo. En el seguro de la misma manera en la vida humana debe buscarse teniendo en cuenta, las pérdidas económicas que la familia sufre de la ausencia de esta persona y que debe ser el monto del seguro. En lugar de comprar las políticas de seguro de vida como una herramienta para reducir la carga fiscal, las pensiones de vejez, para aventurarse en los mercados de valores en una pequeña escala, etc, tendría sentido si el seguro se busca desde el ángulo de la sustitución de valor económico de la vida humana.

Concepto de valor de la vida humana fue fundada por el Dr. Solomon S. Huebner, el fundador de “El Colegio Americano de Aseguradores de Vida”, en la década de 1920. HLV concepto es utilizado por diferentes profesionales como Underwriters, tribunales, etc para determinar el valor económico de una vida humana. Para las víctimas de los ‘ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001 “a las torres gemelas, los tribunales decidieron la cantidad de solución basada en este concepto.

Las compañías de seguros utilizan lo que se conoce como concepto humano valor de la vida para el cálculo del valor económico de una persona a su familia. La cantidad que la familia necesita para mantener el mismo nivel de vida en ausencia de una persona que será su valor económico a la familia. Por el contrario las pérdidas económicas de la familia sobre la muerte de la persona es su valor a su familia. Esta sería la cantidad máxima por la cual una persona puede buscar la protección del seguro.

Básicamente, el valor de la vida humana se basa en la capacidad de generar ingresos de la persona. Es la cantidad que la familia se pierde en su ausencia. Mediante la aplicación de lo que se llama como el concepto de valor de la vida humana, la cantidad de apoyo financiero dado por la persona a su familia se determina.

Cálculo del valor de la vida humana requiere un análisis detallado de muchos factores. Algunos de ellos son –

1. Los ingresos anuales de la vida

2. Balance del período activo ganando hasta la jubilación

3. Gastos personales

4. Inflación

5. Futuro aumento de sueldo, etc

El primer paso para el cálculo del valor de la vida humana sería determinar el ingreso neto anual de la persona después de deducir la cantidad gastada por él para su uso personal, como la prima de las pólizas de seguro, gastos de mantenimiento, impuestos, etc Esta cantidad será la cantidad que le permite a su familia al año. El valor económico de esta vida una vez más depende de la duración de su periodo activo ganar. Supongamos que la persona es de 25 años de edad y su ingreso anual después de deducir sumas todos los gastos de su personal y otros hasta Rs.200, 000 (alrededor de $ 5000). Asumiendo que continuará con el trabajo existente hasta su jubilación hasta una edad de 55 años, sus ingresos a su familia continuará durante 30 años, siempre que sobrevive hasta la jubilación. Así que, si sobrevive a su retiro, luego que la familia se Rs.200, 000 durante 30 años, es decir. 200 000 * 30 = 6.000.000 ($ 150.000). Esta será la cantidad que la familia se pierde en su muerte prematura.

El valor de lo que se llegó a la cantidad lógica para que una persona necesita que asegurarse, en caso de que quiere a su familia para mantener el mismo estado de vida en su ausencia. Pero esto también depende de su capacidad de reembolso, que es su capacidad de pago de prima de la póliza de seguros por un importe de Rs.6, 000.000 ($ 150.000), teniendo en cuenta sus necesidades familiares y circunstancias presentes.

Los métodos de cálculo HLV

Método – I: Valor de sustitución de ingresos

Este es uno de los métodos básicos de cálculo de seguro y se basa en los ingresos anuales actuales.

Necesidades de seguro anual = número * de ingresos de años que quedan para su jubilación.

Si el ingreso anual es Rs.100000 ($ 2500) y la edad es decir 35 años. Suponiendo que la edad de jubilación hasta 60 años de los años la balanza de servicios es de 25 años.

El seguro de valor = 100000 * 25 = 25,00,000 lacs (62.500 dólares).

Método II: multiplicador fijo

Otro método de cálculo de seguro es mediante la aplicación de un multiplicador fijo de los ingresos anuales. Multiplicador sobre la base de la edad del individuo.

Edad multiplicador de rango

20 a 30 20

31 a 40 18

41 a 50 15

51 a 60 10

En el ejemplo anterior el valor del seguro sería 100.000 * 18 = 1.800.000 lacs (45,000 dólares). Si la edad es decir 52 años con un ingreso anual de 4 lacs ($ 10.000) el valor del seguro sería 400.000 x 10 = 4.000.000 ($ 100.000).

Valor de la Vida Humana (HLV)

Este método de cálculo de seguro de vida se basa en la contribución que se hace y se han hecho a su su / familia en caso de muerte súbita.
Así HLV se define como el valor presente de todos sus ingresos futuros. También incluye otras prestaciones complementarias, menos los gastos personales, las primas de seguros de vida y los impuestos.

Veamos este ejemplo para comprender mejor-

Edad de ‘X’: 40 años

Edad de jubilación: 60 años

Actual salario: 300.000 por año (espera que se mantenga igual)

Gastos personales: 125000

Contribución neta a la familia: 175 000 (desde 300.000 hasta 125.000)

Supongamos que ‘X’ muere a la edad de 40 años.

La pérdida de ingresos de la familia: 175.000 * 20 años (60 – 40) * La tasa de descuento para 20 años
(Factor de valor presente): 1.900.000

HLV métodos de cálculo adoptados por algunas compañías de seguros líder en:

ICICI Prudential Life:

HLV basa en:

Edad

Edad de jubilación

Activos Financieros (TA)

Pasivos (TL)

Entradas de efectivo

% De aumento en el flujo de ingresos (suponiendo Tasa de Int. Fijo)

Existentes SA (SA)

Supl SA = Cpro + TL – TA – SA

Cpro – capital requerido para proteger el estilo de vida

MetLife – HLV calculadora:

HLV basa en:

Edad actual

Edad de la jubilación anticipada

Renta anual

Incremento anual

Beneficios complementarios

Impuesto sobre soporte / Tasa

Los gastos mensuales (Ser)

Tasa de Retorno de Inversión

Seguro de vida actual

El valor estimado de la vida humana ya sea a través del proceso anterior menos la corriente en la fuerza de suma asegurada da la cantidad de seguro adicional que tiene que ser tomada por el empleador de proveer para su / necesidades futuras y por su / su familia en caso de su / su desafortunado fallecimiento.

S Rajalakshmi,
Producto y entrenador de Seguros de Vida funcional,
3i Infotech Limited,
Chennai, India.