Roth IRA de conversión – una oportunidad de Retiro Limitada
El IRA Roth ha existido desde hace diez años, pero es subutilizado por los asesores financieros y los jubilados por igual. La conversión de su dinero de jubilación a una cuenta IRA Roth tiene un potencial excelente, pero desafortunadamente muchas que más lo necesitan y no pueden calificar más que se puede calificar han pasado por alto la oportunidad. Usted puede calificar si su ingreso anual total no sea mayor de $ 100,000. Aunque el aumento de personas de bajos ingresos que actualmente no se puede convertir el dinero de jubilación calificado a una cuenta IRA Roth, el límite de ingresos será suspendido en 2010. Si usted puede calificar ahora, es necesario comprobar de inmediato en esta oportunidad. Si actualmente usted no reúne los requisitos, ahora es el momento de comenzar a prepararse para el año 2010 cuando se puede. Los siguientes son sugerencias que pueden resultarle útiles.
Como ya he mencionado en este blog de jubilación, las razones para la conversión de IRA, 401 (k) y otros fondos de jubilación a una cuenta Roth IRA son muchas. Entre los más importantes es que los ingresos principales y se retiran a un Roth IRA no están sujetas a impuestos sobre la renta. Este estado libre de impuestos sobrevive a la muerte del propietario y se pasa a la esposa y los beneficiarios. El beneficiario no cónyuge debe comenzar Distribuciones Mínimas Obligatorias (“RMD”) sino que pueden extenderse retiros sobre su esperanza de vida – con cada retiro de estar totalmente libre de impuestos. Si las tasas de impuesto a la subida – y la opinión de consenso es que ellos – el pago de impuestos ahora en las cuentas de jubilación podría hacer una gran cantidad de sentido. Si va a pasar el dinero hacia adelante a los herederos, su tasa de impuestos futuros también deben ser tomados en consideración. Si sus cuentas de jubilación actuales son bajos en valor – y la mayoría – que es inteligente comprar a su socio (el IRS) a precios muy bajos (menores cuentas significa menos impuestos). Hay muchas otras ventajas a una conversión Roth que se puede encontrar en el libro de Roth Ir por Kaye Thomas A. (Fairmark Press, 2009).
Si el dinero de la jubilación se encuentra ahora en un plan 401 (k), es probable que no se puede mover a una cuenta Roth IRA, porque la mayoría de los 401 (k) Planes permiten retiros sólo después de la muerte, jubilación, cese, incapacidad o dificultad financiera. Sin embargo, existe una disposición poco conocida en el Retiro de los Empleados de Ingresos Ley de Seguridad (“ERISA”) de 1974 que permite que una parte o todo el dinero de 401 (k) para ser fiduciario a fiduciario transfiere independientemente de su edad, sin impuestos de disparo, al mismo tiempo trabajando para el mismo empleador y sin renunciar a la participación en el 401 de su empleador (k). Esta vía de escape se llama en servicio, no por dificultades prestación Retiro y se explica completamente en golpear ligeramente en su 401 (k) el dinero antes de la jubilación. Por lo tanto, si usted tiene actualmente su dinero de jubilación en una cuenta 401 (k) plan, pero puede ser que desee encubiertas algunos o todos de la misma a una cuenta Roth IRA, ahora o en 2010, hable con su empleador acerca de cómo cambiar su plan 401 (k) mediante la adición de la en servicio, no por dificultades prestación de Retiro. Esta disposición es fácil añadir, se puede hacer de inmediato y el costo de nada empleador. Los pasos exactos que se explican en el libro mencionado anteriormente.
Mientras distribuciones mínimas requeridas no son requeridos para las cuentas de jubilación calificado en 2009, volverán a entrar en vigor en 2010. Si usted está tomando actualmente RMD de sus cuentas de jubilación, pero que desean evitarlo, una conversión a una cuenta IRA Roth puede ser la respuesta. Usted y su cónyuge beneficiario, están exentos de RMD si su dinero está en una cuenta IRA Roth. Entre paréntesis, no tener que contar con los retiros de Roth como ingresos en los próximos años se producirá grandes beneficios en dos formas:
- Tenga usted en una categoría impositiva más baja en general;
- Refugio más de su dinero de la Seguridad Social de impuesto sobre la renta.
Una conversión de Roth no es para todos, pero es posible que pueda beneficiarse y, por tanto, necesidad de investigar la oportunidad. Usted escuchará mucho más acerca de las conversiones Roth medida que nos acercamos a 2010. Si usted piensa que la conversión a una IRA Roth tiene sentido, hable con su asesor financiero acerca de los detalles. Esta es una gran oportunidad para proteger a algunos o la totalidad de su dinero de jubilación de impuestos sobre la renta sin correr riesgos, pero tendrá que empezar a prepararse ahora.
Shelby J. Smith, Ph.D.
Además, aprenda todo lo que pueda por su cuenta al hacer referencia al boletín de noticias, artículos y seminarios sobre las ventajas del retiro y leer los libros que he menciona más arriba.