Maneras de evitar bancarrota del capítulo 7

En estos tiempos de peligro financiero, con el aumento del desempleo y la caída de valor de la propiedad como un acelerado juego de macro económica rampas y escaleras, la mayoría de todos los estadounidenses se siente el crujido de las cargas de la deuda que había acumulado en tiempos más felices. Por desgracia, como parece ser la naturaleza eterna de crédito dado libremente la responsabilidad o ausencia de la capacidad demostrada para pagar sus obligaciones, la compra caprichosa y presupuesto de la casa han descuidado efectivamente socavar nuestro carácter nacional. Los Estados Unidos de América se basa en una tradición de trabajo autosuficientes independiente de lealtades feudales, pero, como el uso constante de las tarjetas de crédito y las deudas sin garantía que acompaña creció junto a hipotecas y préstamos para automóviles, que hemos perdido la pista de un elemento esencial de nuestro espíritu indígena por el abandono de la constante acumulación de ahorro como una parte integral del desarrollo financiero del país en su conjunto. La deuda de tarjetas de crédito se ha convertido en un verdadero cáncer en la economía de Estados Unidos con millones de nuestros ciudadanos en situación de quiebra o, peor aún, ya que sucumben a una interminable sucesión de cuentas.

Es tan fácil, en estos días, que los consumidores estadounidenses se pierden en la espesura de la deuda y las cuentas de crédito. Para muchos de nosotros, la quiebra (darse por vencido, en realidad, admitiendo que no habría solución viable a la gestión de la deuda) puede parecer la única manera de salir de su carga aplastante. Las cuestiones económicas no se llevaron a cabo siempre de esta manera. Utilizados para llevar a la bancarrota con un estigma enorme y el crédito de cualquier tipo se creía que el consuelo de los débiles y penales vagamente, pero mucho ha cambiado. La mayoría de todos los comerciales de publicidad de la necesidad de plástico como un instrumento de la sociedad moderna. Calificación crediticia de un individuo (y las tarjetas de crédito que, sin duda, contribuyó a recoger todos aquellos importantes FICO puntos de sistema de puntuación) se considera más importante que la historia de los ingresos reales para determinar solvencia de las hipotecas o las oportunidades de inversión – o incluso, más y más potencial de empleo. Todo sobre el sistema ha ido bien mal, y, en gran medida, nuestros actuales dificultades financieras nacionales puede ser visto como un caso bien merecido de los pollos vienen a casa a descansar. Los Estados Unidos se ha visto cada vez más dependiente de la deuda sólo para mantener el zumbido mercados, pero no se puede confiar en las tarjetas de crédito para siempre.

En efecto, contando en la compra de los consumidores locamente impulsado que se ha esperado para superar los ciclos necesarios hasta que todas las economías deben enfrentar en un momento u otro, hemos perdido de vista la importancia del ahorro, tanto como ciudadanos y como nación. Tal vez, aunque sólo hace unos pocos años, podríamos haber intentado cambiar la dirección de nuestros hábitos de consumo (y la capitalización de mercado) fueron, inevitablemente, en dirección, pero, con el mercado de valores recientemente caída en picado y la cadena de fallos de la banda, es probable que sea demasiado tarde para evitar de la recesión. En cambio, los consumidores (y, una vez más, la nación en general) debe concentrarse en la gestión de la deuda adecuado al tratar de reparar mejor el daño que las tarjetas de crédito y enormes obligaciones financieras ya han causado sin recurrir a la protección por quiebra u otras soluciones potencialmente ruinosas. Había más hogares (y nuestro liderazgo económico supone, para el caso) a cargo de sus presupuestos y los patrones de gasto cuando los tiempos eran relativamente sanos, a continuación, estas disposiciones no habría sido necesario, pero con deudas sin garantía – sobre todo los de las tarjetas de crédito – amenaza incontables estadounidenses, ahora es todo lo que podemos hacer simplemente asegurarse de que las cosas no empeoren.

De esta manera, sus autores insisten enérgicamente que todos los prestatarios de leer este artículo hacer lo que parece razonable para deshacerse de prácticamente todo lo que le deben. Incluso aquellos de ustedes que todavía no han tocado fondo y, aunque tal vez aún nervioso por su cada vez subir las deudas de tarjetas de crédito, simplemente tiene curiosidad acerca de uno de los nuevos programas disponibles para los prestatarios ansiosos por evitar la bancarrota debe suceder lo peor, sería conveniente reconocer la importancia de comprender realmente las consecuencias de mantener una deuda considerable saldos independientemente de su estado financiero actual de su familia. Después de todo, no importa lo impresionante de sus ingresos en el presente y no importa lo aparentemente improbable la posibilidad de pagar las deudas de tarjetas de crédito para presentar el tipo de problema que podría obligar a bancarrota del capítulo 7 o cualquier tipo de puñaladas desesperado de alivio de la deuda, incluso los más ricos de los hogares no son más que una o dos vueltas mal lejos de calamidades que podrían dañar seriamente sus finanzas base. Emergencias y accidentes, a fuerza de su propia naturaleza, no de esperar, por supuesto, pero, al mismo tiempo, eso no significa que no se puede reducir deudas, hacer ciertos pagos futuros no paralizar los presupuestos eventual, e inculcar correcta el gasto y la compra de los comportamientos para ayudar a los prestatarios en caso de desastres económicos adversos.

Una vez más, son en gran parte preocupada por la suerte de las deudas no garantizadas, que son la verdadera causa de la gran mayoría de las quiebras del Capítulo 7. Los préstamos comerciales e hipotecarios para viviendas principales y de las vacaciones o las propiedades de inversión, siempre y cuando los propósitos detrás de los préstamos han sido inteligentemente escogidos y los tipos de interés y los términos están en orden, lo ideal debe ser visto como una ventaja para la economía doméstica. Automóviles y otros préstamos de vehículos (aunque, como vamos a seguir para subrayar, los aspectos específicos y la letra pequeña de cada nota debe ser analizada a la enésima potencia, y en comparación con ofertas similares) son, suponemos, un componente de la vida moderna sería absurdo negar. Sin embargo, en el mismo punto, en esta época de precios de la gasolina en aumento, muchos prestatarios preocupados por su carga de deuda están cambiando sus coches más grandes, camiones y vehículos utilitarios deportivos de tamaño medio con opciones de mayor eficiencia energética con el fin de pasar a mejor en el ahorros para pagar por sus cuentas de tarjetas de crédito. Este es precisamente el tipo de visión de futuro de decisión del consumidor que permite una mayor influencia en el manejo de deudas y ahorrar para el futuro – y, entendemos, la compra de automóviles puede ser muy divertido, independientemente de cómo realmente beneficiosa la acción final puede llegar a ser de el comprador.

Incluso para aquellos prestatarios que han tomado malas decisiones en cuanto a inversiones de bienes raíces (incluso aquellos que son incapaces de vivir sin su vehículo favorecido lo kilometraje del vehículo) son, al fin y al cabo, sólo el mantenimiento de las deudas que ya han sacado y en la que ya han acumulado un cierto grado de equidad. Por supuesto, tales principios tradicionales de financiación no son necesariamente válidos en esta era de las hipotecas de amortización negativa y los préstamos que la demanda no es más que el pago de intereses que nunca parecen tocar el saldo del capital. Por desgracia, como los oficiales de crédito se han vuelto más expertos en la adulación sentido de sus clientes de sí mismos como sabios y en última instancia, los consumidores ahorrativos, más y más familias se han engañado en la creencia de que, a pesar de todas las pruebas ajenas al contrario, y la advertencia de ningún consejero de la deuda de confianza o asesor económico, se romperán los hábitos de toda una vida y de repente decide pagar más del mínimo cada mes. Los esquemas más elaborados cocidos por los prestamistas hipotecarios y las instituciones de crédito haciendo la lapsos reciente de las regulaciones gubernamentales permitió por primera vez en teoría esos profesionales (y con licencia federal) Three Card Monte magia financiera, y una parte tristemente elevado de nuestra ciudadanía todavía se enamora de tales estratagemas financieras aparte de todos los riesgo claramente presagia. El objetivo de los préstamos garantizados, después de todo, es para pagar e, inevitablemente, se quedará con la propiedad de todo lo que tenía la intención de compra. No sólo le interesan sólo (o, Dios no lo quiera, negativo) las deudas prácticamente nunca dar lugar a un cambio de propiedad; estos tipos de préstamos rara vez beneficia a nadie, además de los prestamistas.

Sin embargo, los préstamos para automóviles e hipotecas, sin embargo, decepcionantes los términos pueden ser una vez que los prestatarios han realizado completamente con precisión lo que se hace responsable de las tasas de interés compuesto después de tener su influencia, no son realmente el tipo de deudas que los consumidores necesitan ser más aprensión. Los préstamos sin garantía, las deudas gira personal que tienen tasas de nubes y cuentan con los pagos mínimos que para todos los efectos no fueron hechas para ser pagado de nuevo a los prestamistas, son los villanos verdad dentro de esta saga. Las tarjetas de crédito, mediante la presentación de tales vías sin precedentes hacia la carga de la deuda fácilmente justificable y conveniente condenadamente que realmente hacen furtivamente para arriba en los hogares confiados, y los conglomerados multinacionales que siguen tentar a los consumidores con racionalizaciones brillante y luminosa para compras innecesarias – estas entidades se merecen la peor parte de nuestra desprecio. Por todos los cálculos, las cuentas de tarjetas de crédito deben ser eliminados antes de que las estrategias económicas se deben considerar otros. El interés compuesto sólo aumentar los fondos que se adeudan, después de todo, y estas deudas de tarjetas de crédito no va a desaparecer por su propia cuenta. En el mismo punto, sin embargo, eso no significa que los consumidores deben precipitarse hacia la protección de la bancarrota!

Las ventajas de la quiebra no es así, estamos asumiendo, necesitan definirse con mayor precisión a los estadounidenses de cualquier edad. Correctamente realizado, lo que sucede cada vez menos después de juguetear Congreso recientes debilitado las protecciones garantizadas las generaciones pasadas, el capítulo 7 de protección de bancarrota podría borrar muchos tipos de deudas no garantizadas (préstamos a estudiantes, pensión alimenticia, y una serie de obligaciones que deben excluirse, por supuesto), pero , incluso haciendo caso omiso de lo muy difícil el capítulo 7 eliminación de la deuda puede ser eficaz para declarar en estos días, hay tantos problemas asociados con la medida. El daño persistente en los informes de crédito y las calificaciones de crédito de FICO son bien conocidos, por supuesto, pero tenga en cuenta también que (después de la ya mencionada ley 2005), los tribunales tienen libertad de acción mucho más para apoderarse de la propiedad – incluso bienes comunes o de herencias preciosas familia – para la subasta de pagar esas deudas antes debe a las compañías de tarjetas de crédito. Tanto como es posible que desee de las deudas de tarjetas de crédito acumulado a desaparecer, sin embargo cansado que puede ser de acoso de los cobradores, el Capítulo 7 de bancarrota puede causar tantos problemas como se espera resolver. Para muchos prestatarios, la cura de la bancarrota realmente puede ser mucho peor que la enfermedad de la deuda de tarjetas de crédito.

Incluso más allá de los costos de los abogados de la bancarrota y el potencial de las acusaciones de fraude que incluso una sola parte de los documentos del Capítulo 7 se llena de forma incorrecta (ya sea accidental o no, el Servicio de Impuestos Internos ha tomado un papel activo en ayudar a las cortes de bancarrota, con resultados predecibles) , por lo que gran parte de futuro de su familia dependerá de la discreción de un síndico elegido arbitrariamente por el gobierno. Así como creo que todo el mundo aprecia las tentaciones de cuentas de tarjetas de crédito que sería pronto eliminado sin conflictos ni esfuerzo, esta idea es en realidad más de un mito propagado por los medios de comunicación y los políticos mercenarios en la cadena de las compañías de tarjetas de crédito. Si bien no evidente la necesidad de algún tipo de protección disponible para los prestatarios desventurados que han sufrido algún tipo de percance grave realmente les impide cualquier intento realista de la gestión de la deuda personal, la mayoría de las familias que permanecen incluso un poco de disolvente debe primero probar suerte en la corrección de sus deudas de los hogares desde el interior. Hablar con los deudores en cuestión de todo el país, nos hemos reunido unas cuantas sugerencias para alivio de la deuda con la que las familias han tomado con éxito el cuidado de su propia carga financiera independiente de la ayuda del gobierno.

El primer paso para cualquier reforma financiera tiene que empezar con el presupuesto familiar. La mayoría de cada familia o individuo mantiene su propia noción de presupuesto, por supuesto, por vaga o mal aplicados con regularidad, pero estamos hablando de un intento disciplinado para frenar realmente el gasto. Lo sabemos, lo sabemos, que ha hecho el mismo mismo – en la mañana del domingo, que es tan fácil estar convencido de que las tarjetas de crédito se mantendrá en el cajón – sólo para descubrir que los fondos han desaparecido de la cuenta al parecer sin su conocimiento . Es bastante fácil para sentarse y mirar a los mayores gastos y utilidades mensuales, pero ¿qué pasa con el gasto que no se acuerda? He aquí un consejo: tome un cuaderno con usted cuando salga de la casa y el registro de cada compra que realice. Le garantizamos que los resultados le sorprenderán. El café de la mañana antes del trabajo, el viaje de la familia en el juego, la revista tomó en el supermercado: todos estos gastos, por mínimos que parezcan en ese momento, se suman. Las deudas de tarjetas de crédito se basan en un fundamento de la compra irreflexiva, y, hasta que las familias alcanzar un conocimiento realista de sus hábitos reales a través del monitoreo constante de que su dinero va realmente, no hay presupuesto adecuado nunca podría sobrevivir. La fundación de la quiebra es el cóctel de medio día o de la punta extravagante para un camarero encantador olvidado tan pronto como la tarjeta de crédito se desliza a través de la máquina. Es uno de los más antiguos adagios, pero no carece de mérito – no hay tal cosa como un almuerzo gratis.

Dinero en efectivo, dinero en efectivo, como dice el refrán, y, para los consumidores que han sido atraídos a la idea (literalmente, a un lado de esta franja actual de la historia económica) fantásticos del gasto sin remordimiento ni previo aviso, incluso, la sugerencia más recurrentes que nuestros corresponsales continuamente consejo sería simplemente dejar las tarjetas de crédito en casa. Tal vez, para los consumidores realmente adictos a la acción de pasar, cortar las tarjetas de crédito puede ser una precaución necesaria, pero – tal y como la importancia de mantener calificaciones de crédito a través del crédito es amasar más indicado por la prensa – abrir cuentas de crédito (la prueba En otras palabras, la capacidad del consumidor para pedir prestado ya, independientemente de sus aplicaciones actual de la deuda) hace una diferencia en lo que respecta a los analistas de la deuda. Esta es una de las razones más importantes por las que los deudores deben evitar la quiebra a toda costa. Una vez que las cuentas de crédito se han cerrado, incluso a petición del prestatario, es mucho más difícil para traerlos de vuelta. Sin embargo, esto no significa que los prestatarios deben utilizar las cuentas de tal! Poner las tarjetas de crédito en el cajón o tener un amigo o familiar de confianza apoderarse de sus tarjetas para asegurarse de que no será mal es uno de los principios fundamentales de la gestión eficaz de la deuda.

Para ser honesto, cuando sus autores han hablado a los prestatarios que han logrado descubierto la manera de ofrecer sus propias soluciones alivio de la deuda, el consejo más común en realidad tienden a rodear todas las cosas que los deudores no deben hacer cuando la reparación de sus finanzas. En primer lugar, por supuesto, cualquier titular de las tarjetas de crédito no debe tomar ventaja de la opción de adelanto en efectivo (que, hay que destacar, casi siempre se cuenta con mayores tasas de interés y cargos adicionales) y sobre todo no lo hacen para pagar temporalmente los pagos mínimos solicitados por otros tarjetas. De la misma manera, aunque para una minoría de los prestatarios ya la planificación en caso de cambio de residencia o de alteración súbita de las circunstancias, los préstamos hipotecarios suscritos con la intención de consolidación de deudas de tarjetas de crédito debe ser considerada como una puerta de entrada a la ruina financiera. Cualquier tipo de medida que pone en peligro la seguridad de su eventual, ya sea con la amenaza de la equidad de su propiedad o préstamos a su cuenta de jubilación individual, debe parpadear señales de advertencia. La casa de la familia y la cuenta del ganador de pan de IRA debe seguir siendo sagrado y no ser tocado. Tanto como las finanzas de las deudas de tarjetas de crédito daños, refugio de los consumidores y los ingresos continuaron siempre que se considere más importante.

Una vez más, la mayoría de las sugerencias para la gestión de la deuda que oímos una y otra vez son poco más que el sentido común – cortar el césped, traiga su almuerzo al trabajo, lo que sea necesario para salvar a unos pocos dólares cada día en el que se pagan las facturas de tarjetas de crédito – pero sí parecen ayudar a los deudores con honestidad evitar la quiebra a través de sus propios esfuerzos. En el mismo punto, hay otras agencias ajenas al gobierno, que parecen haber sido de alguna utilidad a nuestros corresponsales. Consumer Credit Counseling, a pesar de la popularidad de su publicidad de combustible, tiene el mismo efecto sobre las puntuaciones de crédito de sus clientes como una declaración de bancarrota del capítulo 7, y ni siquiera pretende eliminar las deudas en cuestión. Las compañías de crédito de consumidor que aconseja simplemente reducir las tasas de interés mediante la recopilación de las deudas y (a la manera de Entrenadores) los prestatarios de carga para ayudarles a ayudarse a sí mismos. Además, como los últimos exposà © s han dejado en claro, muchas de estas empresas están en la esclavitud de las tarjetas de crédito y pedir cuotas de los prestamistas indocumentados junto lo ha pedido de los clientes de su deudor. Hay un punto en el servicio, por supuesto, pero no uno de mucha utilidad para los sabios los prestatarios.

La solución de pago de la deuda, por el contrario, ha sido una gran ventaja para los consumidores. Mientras que esencialmente ofreciendo el mismo tipo de servicio que los programas de crédito de consumidor que aconseja (o, incluso, el capítulo 13 de protección de quiebra) pretende ofrecer, los especialistas de pago de la deuda no tienen apego a las compañías de crédito coche. De hecho, el éxito del negocio depende de una cierta rivalidad con los representantes de los prestamistas con el fin de regatear más eficiente a través de los saldos más bajos posible. Dentro del sistema de pago de la deuda, los negociadores profesionales asumen las deudas de sus clientes sólo cuando creen que existe una buena probabilidad de disminuir el total de fondos adeudados a sus acreedores. Utilizando la amenaza de quiebra, los profesionales más cualificados de la deuda de solución son capaces de reducir las deudas de sus clientes de tarjetas de crédito hasta en un sesenta por ciento! Cada situación tiene sus parámetros peculiar, una vez que no puede hacer declaraciones sobre la gestión o el alivio de otro hombre o de las deudas de la mujer sin el pleno el estudio de sus problemas individuales, pero hay algunos elementos que encontramos a ser común entre los consumidores variados con los que hablan regularmente.

Para los profesionales financieros, liquidación de la deuda parece muy diferente de la quiebra o alternativas de los consumidores de asesoramiento de crédito si no por otra razón que la reputación de la industria. Las empresas de liquidación que han seguido para organizar las negociaciones beneficiosas para sus clientes hacerlo sin comprometer excesivamente sus calificaciones de clientes deudores de crédito, y, por encima de todo, se aseguran de que los consumidores con los que optan por trabajar comprender las razones por las que se encuentran en una situación tan desesperada y cómo prevenir circunstancias de esa índole. Las compañías de liquidación de deudas no pueden darse el lujo de la costa en las campañas de publicidad. Este tipo de empresas viven y mueren por el boca a boca y la reputación que sólo pueden captar de reducir los saldos de sus clientes prestatario. Cualquier consumidor que ha estudiado con firmeza la opción de liquidación de deudas sabe, más allá de los efectos limitados sobre su crédito, que la solución DS (si las compañías de liquidación de acuerdo en trabajar con el prestatario) sería una ventaja. Facturas serán pagadas, las puntuaciones FICO no se arruinará, y, en el más importante de las arenas, el crédito se mantendrá. Al igual que con cualquiera de estas sugerencias, cada prestatario debe investigar por sí mismos, pero deben hacerlo con la fuerza y la visión clara. No se trata de evitar la quiebra. Se trata de saldar las deudas de tarjetas de crédito tan fácilmente que usted se preguntará por qué incluso la quiebra existe.