La inclusión financiera y la contribución de TI
Inclusión financiera y cómo la tecnología puede contribuir a ella?
“India está fallando, los pobres rurales, con 230 millones de personas están desnutridas, el más alto para cualquier país del mundo. Cuentas de desnutrición de casi el 50% de las muertes infantiles en la India, cada tres adultos (15-49 años) se informa que se delgada (menos de 18,5 de IMC). Traído por el Programa Mundial de Alimentos (PMA), el informe señala algunas cifras impresionantes. Más del 27% de la vida de la población mundial desnutrida en la India, mientras que el 43% de los niños (menores de 5 años ) en el país tienen bajo peso. La cifra se encuentra entre las más altas del mundo y es mucho más alto que el promedio mundial del 25% y también superior a la figura del África subsahariana es de 28%. Estos errores de focalización surgir debido a información incompleta, inexacta medición de las características del hogar, la corrupción y la ineficiencia en la provisión de fondos al sector empobrecido ”
Esta noticia en TOI (con fecha de 15/10/2009), refleja la exclusión financiera y su impacto se enfrentan los ciudadanos en la India.
Debemos primero entender lo que la inclusión financiera significa para nosotros:
Como se ha indicado por el RBI, la inclusión financiera significa “El proceso de garantizar el acceso a adecuados servicios y productos financieros que necesitan los grupos vulnerables, como los sectores más débiles y los grupos de bajos ingresos a un costo accesible de una manera justa y transparente por los principales agentes institucionales”
La necesidad de la hora de impulsar la inclusión financiera generada a pesar del hecho de que la industria bancaria ha mostrado un gran crecimiento en el volumen y la complejidad en las últimas décadas. A pesar de introducir mejoras significativas en todos los ámbitos relacionados con la viabilidad financiera, rentabilidad y competitividad, existe la preocupación de que los bancos no han sido capaces de incluir vasto segmento de la población, especialmente los sectores menos favorecidos de la sociedad, en el redil de los servicios bancarios básicos. Casi el 60% de nuestra población vive en zona rural de la India.
El alcance de la inclusión financiera implica proporcionar
Cuentas bancarias – check-in cuenta
Crédito inmediato
Productos de ahorro
Las remesas y los servicios de pago
Seguros – La atención de salud
Hipoteca
Servicios de asesoramiento financiero
Crédito empresarial
Sectores siguientes describen ampliamente en la región la exclusión financiera:
Los trabajadores agrícolas e industriales
Personas que trabajan en los sectores organizado por la ONU
Desempleados
Mujeres
Niños
Las personas mayores
Las personas con discapacidades físicas.
Las consecuencias de esto pueden variar dependiendo de la naturaleza y el alcance de denegación de servicios. Todo ello puede conducir a los requisitos de aumento de los viajes, una mayor incidencia de la delincuencia, el deterioro general de la inversión, las dificultades de acceso al crédito o la obtención de crédito de fuentes informales a precios exorbitantes, y el aumento del desempleo, etc La pequeña empresa puede sufrir debido a la pérdida de acceso a la clase media y los consumidores de mayores ingresos, mayores costos de manejo de efectivo, las demoras en los envíos de dinero. Según ciertas investigaciones, la exclusión financiera puede conducir a la exclusión social.
De los datos proporcionados por el comité de la Inclusión Financiera (definido por el RBI), una conclusión se puede llegar a lo que dice sobre los esfuerzos realizados por el Gobierno. ha sido muy palpable. Pero a pesar de que hemos fallado en proporcionar servicios bancarios a la sección de exclusión en áreas rurales y urbanas.
Los principales desafíos que enfrenta el gobierno, así como los actores privados en la prestación de servicios financieros a estas regiones se puede entender de la siguiente manera:
– Falta de proceso estándar para la identificación de los individuos y las PYME
– Falta de disponibilidad de la historia de crédito de particulares y pymes
– Necesidad de facilitar servicios financieros a coste mínimo
– Necesidad de llegar a los bolsillos de la población muy pequeño que puede hacer inviable cualquier inversión FI
– La falta de un modelo de negocio adecuado
– La falta de un modelo jurídico apropiado
– El analfabetismo en gran parte de la población, lo que necesitan formas innovadoras de ofrecer canales bancarios / modelo de interacción con los bancos o entidades cuasi banca –
Tecnología de rescate:
La tecnología puede contribuir a encontrar una solución a estos desafíos. En las finanzas rurales, la tecnología juega dos papeles importantes: la implementación del control interno efectivo cuando la supervisión directa es difícil debido a la distancia, y la disminución de los costos de penetración en las zonas más remotas.
Para promover el espíritu empresarial, la accesibilidad financiera de los pueblos, ofreciendo préstamos es imprescindible. El paso más importante en la prestación de los servicios bancarios básicos, se Verificación / Autenticación de una persona, que puede incluir la dirección de su / ella, historial de crédito.
Ampliar la cobertura de CIBIL (Oficina de Información de Crédito India Limited) o el establecimiento de una nueva organización de acuerdo con CIBIL, exclusivamente para las zonas rurales ayudará a los bancos para acceder a información detallada de un ciudadano o PYME.
Nuestra identificación de proyectos innovadores únicos (LID), una vez ejecutado con éxito proporcionará información de un individuo que además puede ser usado para obtener historial de crédito de CIBIL.
Prestación de servicios bancarios a un costo mínimo es un factor vital para alcanzar a las masas. Esto se puede lograr proporcionando sin adornos de cuentas y préstamos de pequeñas cantidades a precios bajos. Las instituciones de microfinanzas y bancos puede encontrar la base de clientes importantes en este ámbito como usureros siguen dominando el sector, aun cuando la alta tasa de interés que las demandas de los que buscan crédito.
La inversión para llegar a pequeños grupos de la población económicamente puede parecer inviable, pero la tecnología apropiada, el modelo de negocios puede ayudar a incrementar el retorno de la inversión. PPP puede ayudar a aumentar la cobertura a un costo mínimo.
En la India, donde tenemos más del 50% de la población que reside en los pueblos, la única manera de llegar a la mayoría es por POST. Oficina de Correos podría desempeñar un papel vital en la provisión de acceso a servicios financieros, incluyendo banca, ahorro, crédito y seguros, a la gente excluida financieramente.
Una iniciativa de Uttarakhand Post, donde se ha entrado en un negocio de fusión con Banco Uttaranchal Gramin con el doble objetivo siguiente: –
(A) Recopilación de gama alta de los depósitos en nombre del banco.
(B) El desembolso de los préstamos bancarios y la recolección de las cuotas de pago re-(EMI) a través de cuenta de ahorros libreta de ahorros del Banco y con la ayuda de GDS (Gramin Dak Sevak) personal.
Ambos servicios son prestados por Correos Uttarakhand en tarifas razonables. En resumen, la tarea es ampliar el papel de un funcionario de la agencia, que India Post ha de ser jugar en nombre del Ministerio de Hacienda por mucho tiempo, a la de un banco comercial también por las razones de mayor rentabilidad y perspectivas de futuro. Siempre y cuando la solución a los puestos de la India, donde pueden crear negocios amarres en línea con los bancos ayudará a acelerar esta iniciativa.
La causa principal para el avance en el sector bancario en las zonas rurales es el factor de costo. La tecnología puede ayudar en la reducción del factor de coste. Uso de la TI reduce los costos de las transacciones financieras, mejora la asignación de recursos y aumenta la competitividad y la eficiencia. Lo más importante es que permite tomar cualquier producto o servicio a las masas en general. También ha permitido una gestión eficiente, precisa y oportuna del volumen de transacciones mayor que viene con una base de clientes. La “Banca en cualquier lugar a través de los sistemas de banca central,” en cualquier momento de Banca a través de nuevos canales de distribución 24/7/365 como cajeros automáticos (ATMs), y Banca Net y Mobile, etc, son también cada vez más una parte integral de la los servicios bancarios. Tecnología Apropiada y el modelo de entrega eficiente puede ayudar en la toma de la banca viable y rentable en las zonas rurales también.
La necesidad del momento es aprovechar la tecnología en la banca de la India para ofrecer servicios bancarios accesibles y rentables a las masas a través de múltiples canales de entrega. Antes de hacer un compromiso, los bancos analizan la región, que serán cubiertos por su inversión y el ROI. ¿Qué pasaría si los bancos pueden llegar al cliente final sin necesidad de abrir una sucursal en la exclusiva zona distante? La banca móvil no es nuevo en esta generación en. Usuarios de teléfonos móviles ahora pertenecen a todos los estratos de la sociedad, repartidos en metropolitanas, centros urbanos, semi-urbanas y rurales. Los bancos y proveedores de servicios financieros pueden aprovechar la ventaja de llegar a la gente a través de este medio.
Algunas propuestas e iniciativas en el fortalecimiento del crecimiento financiero en el sector de improvisados:
– Otra vía por la que FI se puede llegar a las masas es por DTH. Directo a la tecnología en casa está muy extendida, incluso en lugares remotos del país. Una tecnología autóctona desarrollada permite el acceso de usuarios GMAIL y otros sitios web a través de DTH en la televisión. La misma tecnología puede ser actualizado para ayudar a los usuarios interactuar con los bancos y otros intermediarios financieros que pueden proporcionar la información necesaria para las personas que residen en zonas remotas.
– Las tiendas de abarrotes o centros de salud de nuestros pueblos también se puede utilizar en la prestación de los servicios bancarios como seguros, préstamos o ahorros.
– 3i Infotech, una de las principales compañía ha desarrollado la banca Quiosco base, es decir, basado en Internet, y Bio-métricamente habilitado exclusivamente para las zonas rurales.
– El uso de las TI también permite a los bancos para manejar el enorme aumento en el volumen de transacciones de millones de hogares para el procesamiento, los scoring historial de crédito, y el seguimiento. Otros usos de la tecnología incluyen la toma de fotografías instantáneas de las personas que abren cuentas bancarias, y el uso de tarjetas de identificación electoral para simplificar la forma de llenado.
– Hola, El dinero es un servicio de banca móvil lanzada por Barclays en la India. Barclays tiene como objetivo hacer viable la banca a todos los segmentos de la población a través de este servicio, independientemente de la situación económica. El servicio también está disponible en idioma nacional de la India – hindi – y, con el tiempo, estará disponible en otros idiomas regionales. Los clientes sólo tienen que ser numéricamente leer y escribir para utilizar el servicio, lo que es muy simple y conveniente. El Banco también ofrece “sin florituras” y cuentas de saldo cero de ahorro. En diciembre de 2008 el Banco ha abierto 40.726 cuentas de saldo cero (no hay compromisos de equilibrio necesario de los clientes) y 3.935 no cuentas florituras. Estos ofrecen un talonario de cheques gratis, acceso a más de 25.000 cajeros automáticos de Visa, los estados libres, un centro de libreta y alertas SMS. Estos servicios están especialmente dirigidos a los comerciantes del mercado, los artesanos y microempresarios que de otra forma podrían quedar excluidos de los servicios financieros.
– EChoupal, una iniciativa del ITC Limited para enlazar directamente con los productores rurales, con la ayuda de la tecnología, para la adquisición de la agricultura / acuicultura. eChoupal fue concebido para hacer frente a los desafíos planteados por las características únicas de la agricultura india, que se caracteriza por las explotaciones fragmentada, débil infraestructura y la participación de numerosos intermediarios. ITC Limited ha establecido computadoras y acceso a Internet en las zonas rurales a través de varias regiones agrícolas del país, donde los agricultores puede negociar directamente la venta de sus productos con el ITC Limited. Los ordenadores y acceso a Internet en estos centros permiten a los agricultores para obtener información sobre los precios de mandi, buenas prácticas agrícolas y hacer pedidos de insumos agrícolas como semillas y fertilizantes. Esto ayuda a los agricultores en el mejoramiento de la calidad de los productos, y también ayuda en la realización de un mejor precio.
– BASIX, una institución indígena que promueve medios de vida sostenibles a través de microcréditos, ha sido pionera en la adopción de la tecnología. Funciona como el corresponsal de negocios (BC) (agentes que trabajan en nombre de los bancos) para el eje Bank, Citibank y el Banco Estatal de India (SBI), para llegar a zonas donde la apertura de una sucursal de un banco no es viable. BASIX utiliza los teléfonos móviles para inscribir a los clientes y llevar a cabo las transacciones. Se ha puesto en marcha ubicación fija puntos de venta antes de Cristo, equipado con dispositivos de mano que ahora se convierten en conexiones móviles. BASIX también está tratando de una tarjeta, similar a las tarjetas inteligentes, y una iniciativa de remesas para ayudar a los trabajadores de Nueva Delhi para enviar dinero a sus aldeas en la India central.
– ACCION Internacional, una organización de microfinanzas PortaCredit promueve la tecnología, que permite a los oficiales de crédito usando computadoras de mano
a tomar préstamos applications.1 PortaCredit ha ayudado a varios de los socios de ACCION en América Latina a mejorar su nivel de gestión de la productividad, la estandarización y el riesgo.
– UMU, en Uganda se encuentra el lanzamiento de un piloto para un sistema de transacciones remotas (RTS), que es una combinación de tecnología y procesos de negocio que permitirá a los depósitos y retiros en efectivo por los clientes de las microfinanzas a través de una red de comerciantes acreditados de terceros (por ejemplo, negociantes agrícolas, los comerciantes , los administradores de estaciones de gas) en las zonas rurales y no urbanas. El RTS también facilitará la captura electrónica de datos de transacciones a nivel de cliente y la creación de un sistema de identificación electrónica.
– Personalizado cajeros automáticos con funciones de voz interactiva y otros avances en la tecnología como se mencionó anteriormente pueden ayudar a lograr el objetivo de la inclusión financiera.
El avance de la tecnología y el modelo de negocio será más rentable, de modo que cada transacción pequeña será factible a través de POS. Haciendo que el POS inalámbrico o para el caso de distancia de cualquier tipo de red hará posible que se utilizará en zonas remotas. El CashCard contendrá la cantidad que tiene en él y su PIN de seguridad. Cuando usted está fuera de dinero en efectivo en su CashCard, todo lo que necesita hacer es ir a un cajero automático y recargar su tarjeta con el actual en efectivo de su ahorro / cuenta corriente. La tarjeta también se puede recargar en línea o mediante el uso de su función de banca móvil. Por lo tanto, esto le ahorrará el banco de inversión tiene que hacer en la apertura de una filial exclusiva en un ámbito económicamente menos rentables.
CashCard puede ser utilizado por el gobierno / los bancos a conceder préstamos a los agricultores, sino que se puede utilizar para hacer sus pagos de gastos médicos, seguro. Recarga de las tarjetas se puede hacer desde cajeros automáticos o puntos de venta autorizados. POS ayudará a hacer su día a día las transacciones fácil y seguro.
El diseño de modelos de negocio innovadores específicamente para el mercado animará a la gente a presentarse e invertir en su futuro.
Un esquema ofrecido recientemente por el Fondo Mutual OSE (OSE Chota SIP) permite a los individuales para beneficio de la baja cantidad de inversión mensual de 100. Del mismo modo en el FIIs líneas han comenzado a ofrecer cobertura de Seguro de Vida, que varía de 5.000 rupias a Rs. 50000, donde la prima anual varía de 60 rupias al Rs.600.
Las remesas son otro campo inexplorado en estas regiones donde los bancos y los intermediarios financieros se dirigen ahora. Algunos bancos han intentado proyectos piloto que permite a los clientes utilizar tarjetas inteligentes con la identificación biométrica para abrir cuentas bancarias. Las tarjetas se han relacionado con los dispositivos de conectividad móvil o de mano para asegurar que los bancos pueden registrar las operaciones en tiempo real. Mientras tanto, algunos gobiernos estatales están utilizando tarjetas inteligentes para enviar los pagos de seguridad social en el marco del Plan Nacional de Garantía de Empleo Rural. El mismo canal de entrega se puede utilizar para ofrecer otros servicios financieros como de bajo costo las remesas y los seguros. El interruptor de Nacional Financiera ofrece una amplia red de cajeros automáticos en todo el país y facilitar las transacciones bancarias, incluidas las remesas.
Ahora los bancos y otros intermediarios financieros consideran que su papel a jugar un papel importante en impulsar el crecimiento de la economía india, y no sólo servicios de las empresas metropolitanas de éxito, sino también llegar a la gente común. Al seguir los programas de expansión de sucursales, mejorar la educación financiera y el aprovechamiento de las soluciones de TI para ampliar el alcance, están demostrando su determinación de hacer que los servicios financieros a disposición de todos.
Uno de estos programas es la Escuela de Negocios de HSBC Mann Deshi para la Mujer Rural, en el distrito de Satara del estado occidental indio de Maharashtra. La empresa fue creada en diciembre de 2006 para ofrecer microcréditos a mujeres pobres para ayudarles a establecer sus propios negocios. La escuela ofrece a las niñas y mujeres con poca o ninguna educación formal de capacitación en educación financiera, marketing, habilidades técnicas y habilidades de negociación. Que ya ha beneficiado a unas 6.000 mujeres, lo que les permite iniciar su propia microempresa y ser económicamente independientes.
Observaciones finales:
La razón por la cual nos estamos concentrando en la inclusión financiera actual se debe a que, ahora quiere centrarse en el crecimiento inclusivo, tenemos la tecnología bancaria que pueden ayudar a alcanzar a millones de ciudadanos que merecen, y el hecho de que los pobres son financiables. La tecnología puede ser una herramienta muy valiosa en el acceso a productos bancarios en las zonas remotas. En resumen, los bancos tienen que rediseñar sus estrategias de negocio para incorporar planes específicos para promover la inclusión financiera de los grupos de bajos ingresos que tanto el tratamiento de una oportunidad de negocio, así como la responsabilidad social corporativa. Que tienen que hacer uso de todos los recursos disponibles, incluyendo la tecnología y los conocimientos disponibles con ellos, así como las instituciones de microfinanciación y las ONG.