A Stiff Upper Lip puede conseguirle estafado: cobrar los beneficios del Seguro de Discapacidad con dolor crónico

Los dentista y los médicos están capacitados para trabajar en la adversidad. La fuerza física y mental y la disciplina necesaria para sobrevivir la escuela médica o dental y construir una práctica exitosa hace que los profesionales sanitarios acostumbrado a muchas de las dificultades de la vida. compañías de seguros de discapacidad se dio cuenta de esto, y por un número de años que comercializa las políticas de seguro de invalidez a los dentistas a tasas favorables, bajo el supuesto de que los médicos y dentistas de trabajo a través del dolor, en lugar de renunciar a las prácticas lucrativas para solicitar beneficios por incapacidad.

Sin embargo, en los precios de sus políticas, las aseguradoras discapacidad olvidó considerar los efectos físicos que la práctica de la medicina y la odontología puede tomar una persona. Una encuesta de artículos recientes sobre el dolor en la profesión dental, por ejemplo, revela cifras alarmantes sobre la prevalencia del dolor de cuello, espalda y el hombro sufrida por los dentistas. Los estudios suelen demostrar que más de la mitad de todos los dentistas sufren al menos un síntoma de trastorno músculo-esquelético, con la presentación de informes del estudio que el 87,2% de los dentistas encuestados sufrió algún tipo de dolor músculo-esquelético en los últimos 12 meses, especialmente en el cuello, espalda y hombro .

Las causas de estas cifras alarmantes son los movimientos repetitivos y la posición ergonómica a menudo torpe necesario para realizar los procedimientos dentales. La profesión dental requiere frecuente flexión y la aplicación de la fuerza y toque con el fin de tratar a los pacientes. Este encorvado y doblado, con el tiempo, puede conducir a problemas de espalda y el hombro, como radiculopatía, discos herniados y las lesiones del manguito rotador. De hecho, una de las dolencias más comunes que los dentistas llevan a solicitar beneficios de seguro por incapacidad es el dolor crónico relacionado con la espalda y / o trastornos del hombro. Esto es igualmente cierto para otros tipos de profesionales de la salud como los médicos.

Los efectos del dolor crónico puede ser profundo, tanto física como psicológicamente. De los pacientes que sufren dolor crónico, cerca de la mitad sufren de depresión como resultado del dolor, y un 10% dice que se han contemplado el suicidio. Los efectos psicológicos del dolor se agrava por la dificultad que muchos médicos que tratan a tener para comprender y aliviar el dolor. Por lo general, un dentista con dolor crónico puede ver a un especialista para el tratamiento del dolor o inyecciones epidurales con corticosteroides, seguido por un terapeuta físico para la terapia, tal vez seguido por un quiropráctico para la manipulación. Si bien cada uno de ellos podría proporcionar un alivio temporal, la investigación ha demostrado que va de un especialista a otro en busca de una cura para el dolor a menudo no funciona. En palabras de un especialista en dolor: “Más médicos y más medicamentos no son la solución.”

En contra de estas posibilidades, muchos médicos y dentistas trate de trabajar con el dolor durante el tiempo que pueden, para hacer frente a la reducción de horas o dejar de ciertos procedimientos, hasta que finalmente se alcance el punto en que no tienen otra opción: deben dejar de trabajar y confiar en otras fuentes de ingresos para el apoyo. Con frecuencia, esto significa que sus pólizas de seguro de discapacidad. Sin embargo, las políticas de seguro de invalidez se escriben en beneficio de la aseguradora, no el tomador del seguro, y de hecho se puede leer para tomar ventaja de los que han modificado sus horarios de trabajo debido al dolor.

Los profesionales que esperar hasta que estén al final de ingenio antes de que se presente una reclamación a menudo están en una situación de desventaja en la recogida de beneficios de seguro de invalidez. Compañías de seguros de discapacidad saben que estas personas son más vulnerables, tanto financiera como psicológicamente, y con una política escrita maneras de limitar su exposición financiera en estas circunstancias. Consideremos el siguiente ejemplo para los dentistas:

• Definición de la Ocupación: Muchas pólizas de seguro de discapacidad definir la ocupación de un dentista como “la ocupación en la que se operan regularmente en el momento de ser totalmente incapacitado.” Las compañías de seguro por discapacidad a menudo se aferra a esta lengua maleable para encontrar que los dentistas que se han reducido gradualmente sus horas o procedimientos, y que han participado recientemente en otras actividades con fines de lucro, han cambiado las ocupaciones contrato. Con las tareas alterada como resultado de dolor intenso en los últimos años, un dentista puede ser sorprendido cuando él o ella no puede recibir beneficios por “discapacidad total” significa la imposibilidad de realizar el dentista antes de la incapacidad de ocupación, que en ese momento puede haber cambiado de completo tiempo de clínica dental a lo siguiente: a tiempo parcial odontología clínica, trabajando 3 días a la semana con un horario flexible, sin tratamientos de conducto o extracciones, en gran parte responsable de la supervisión de dentista asociado, higienista y el personal, involucrado en la administración de la oficina, trabajar un día a la semana en la escuela dental local. Gradualmente las responsabilidades cambiantes, el dentista en el ejemplo anterior puede resultar muy difícil de probar que él o ella es, ni será, una incapacidad total de lo que ahora trabajo a tiempo parcial. Una vez que el dentista “ocupación” ha sido efectivamente modificado, la compañía se centrará en tratar de recoger con precisión las actividades que él o ella sigue siendo capaz de realizar, lo que confirma que el dentista no está desactivado. Si el dentista fue capaz de consolidar una corona de hace dos meses, ¿por qué no puede él o ella hacer eso ahora? Si el dentista puede administrar el personal, hace dos semanas, ¿por qué no puede él o ella ya gestionar un consultorio dental a tiempo parcial? Si el dentista enseñó antes de convertirse en discapacitados, lo que impide que él o ella de hacer esto ahora? Una vez que este Picayune, hora a hora, el análisis se ha completado, la compañía de seguros se tratará de reforzar su posición mediante la búsqueda de cualquier otro motivo posible. Fue al dentista perder dinero? Él o ella había sido retirado de cualquier plan de seguro? ¿Ha habido demandas por negligencia o quejas Dental Board? Son las primas por negligencia del dentista cada vez más alto? Es el dentista a la edad de jubilación? ¿El odontólogo no les gusta? Por lo tanto, la compañía de seguros busca sacar provecho de esas en el dolor crónico por expertos creando una tormenta perfecta, la interpretación de disposiciones de la política en su favor, mientras que lo que sugiere que el dentista es la simulación.
• Limitación mental y nervioso: Muchas pólizas también contienen “condición mental y nerviosa” disposiciones, lo que limita las prestaciones de los dos años, cuando la condición del demandante es el resultado de una condición de salud mental. Los dentistas a menudo buscan tratamiento de salud mental para ayudar a hacer frente a los síntomas de la depresión y la ansiedad, que a menudo surgen de dolor crónico y relacionados con problemas financieros. En tales casos, las aseguradoras a menudo tratan de la etiqueta de la demandante como el sufrimiento de una enfermedad mental, lo que limita su obligación de pagar beneficios a un máximo de dos años, en lugar del período de disposición en contrario de la política, por lo general a la edad de 65 años o de por vida.
• Venta de la práctica: La reducción de las horas asociadas con dolor crónico, junto con la venta de una práctica, aunque la respuesta legítima a una condición de deterioro de médicos, también puede elevar las banderas rojas. En un caso reciente, una compañía de seguros descubrió que un dentista que reduce sus horas, dejar de realizar determinados procedimientos, y vendió su práctica inmediatamente antes de la presentación de la discapacidad estaba comprometido en una “forma de vida de retiro,” a pesar de que el demandante se ha desactivado profundamente, y vendió su práctica, sólo porque él ya no era capaz de tratar a los pacientes de forma segura. La compañía de seguros argumentó, aunque sin éxito, que desde que el dentista continuó trabajando a tiempo parcial y se vende a la práctica para obtener un beneficio, no estaba en peligro suficiente para calificar para el pago. Obviamente, el momento de la venta de una práctica puede tener consecuencias financieras aún más directo en un dentista. La reducción de las horas y el cese de los procedimientos más lucrativo a menudo asociados con dolor crónico o pérdida de la movilidad puede conducir a una reducción en el valor de una práctica. A la práctica suele ser valorado en el 70% de los ingresos brutos ajustados. Por ejemplo, si un dentista ha producido históricamente $ 1 millón en ingresos brutos ajustados, pero espera a que su dolor crónico conduce a una reducción del 50% en los ingresos, el valor de la práctica se han reducido en $ 350,000.00. El momento y circunstancias de la venta de una práctica para obtener una ganancia y la presentación de una reclamación por incapacidad exitosa requiere de un plan de acción a la luz del campo de juego desigual creado por la industria de seguros.

Ninguno de los problemas mencionados anteriormente son insuperables, sin embargo, son ciertamente difíciles de abordar por sí solo, contra una industria de mil millones de dólares, con particular experiencia en el ahorro de dinero. Cuando se enfrentan con el dolor y una progresiva incapacidad para trabajar, es importante consultar con un abogado con experiencia temprana, de modo que usted pueda comprender y evaluar su futuro financiero.

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