¿Usted sabe lo que su prestamista busca en una solicitud de préstamo? Parte 3
En posts anteriores hemos hablado de las dos primeras etapas de la solicitud del préstamo: La historia de crédito y de activos.
Parte 3 se va a centrar en la tercera etapa de la solicitud de préstamo CH-AIR, Historia Income.Where de crédito tiene que ver con su voluntad de pago. Las ganancias es cómo el prestamista determina su capacidad para pagar.
Si usted ha estado utilizando uno de los miles de “¿cuánto puedo calificar?” aplicaciones en los sitios web de muchas prestamista, usted está consiguiendo probablemente deje engañar por los resultados.
¿Por qué? Porque a menos que tenga la experiencia de préstamo, es probable que no se está calculando sus ingresos lo mismo que un prestamista. La excepción es, si usted es asalariado y cada cheque de pago es exactamente el mismo.
Si su sueldo se basa en una cifra anual, se divide por 12 y se van, de lo contrario va tener a alguien con experiencia en préstamos para calcular con precisión el número de un prestamista tendrá en cuenta.
Este artículo no tiene la intención de enseñar la forma de calcular los ingresos, sino más bien para entender mejor algunas reglas generales que los prestamistas siguen al determinar que los ingresos se pueden incluir en el cálculo y lo mucho que va a utilizar.
Regla de préstamo # 1 – Si no está en sus declaraciones de impuestos que no se puede utilizar. Cualquier ingreso que tiene que no se reporta al IRS no serán considerados para efectos de calificar para el préstamo. Dicho de préstamos de ingreso, al igual que las cintas de 8 pista y Oldsmobile son cosas del pasado, consejos para no declarados, los ingresos por empleo temporal, su hermano-en-ley a pagarle el dinero que le prestó la fianza no será considerada.
Si usted trabaja por cuenta propia o no reembolsados los gastos de negocio del empleado (Formulario 2106) con su prestamista utilizará los ingresos después de estas deducciones.
La crisis de vivienda ha creado una especie de alianza entre los prestamistas y el IRS. Cuando usted solicita su préstamo hipotecario, el prestamista va a requerir que usted firme 4506T formularios del IRS. Esta forma permite que el prestamista para verificar que las declaraciones de impuestos que siempre son los mismos que usted presentó. Cualquier discrepancia resultará en una denegación de su solicitud de préstamo y una buena posibilidad de que el IRS le llaman a su puerta por la diferencia.
Tuvimos un cliente que nos ha proporcionado las declaraciones de impuestos que muestra los ingresos de 400.000 dólares al año, pero presentado declaraciones de muestra de 40.000 dólares. Huelga decir que su préstamo fue rechazada y lo último que supimos que el IRS buscaba su acción de US $ 360.000.
Regla de préstamo # 2 – Usted debe tener un historial de empleo de dos años (por lo general en la misma línea de trabajo). Los prestamistas están en busca de la consistencia de los ingresos y de empleo de salto y salir de diferentes campos relacionados no los hace “cálida y difusa” sobre su capacidad de pago. Cambiar de trabajo en la misma carrera, especialmente cuando van acompañados de aumentos de sueldo, no es necesariamente un acuerdo para romper, pero estar preparado para explicar las fechas y razones de su salida.
Regla de préstamo N º 3 – Si usted tiene “ingreso discrecional”, que es el ingreso por encima de su salario base regular, es decir, horas extras, bonificación o comisión, que tendrá que verificar una historia (generalmente dos años) y una probabilidad seguirá . Si usted tiene hijos y / o manutención del cónyuge y desea incluirlo en sus ingresos, asegúrese de que el prestamista sabe. Estos también estarán sujetos a la verificación de que han recibido constantemente de acuerdo con la sentencia de divorcio.
Préstamos regla # 4 – Para aprovechar al máximo sus posibilidades de ser pagado a un prestamista va a analizar no sólo sus ingresos sino también asegurarse de que usted no es gastar una parte desproporcionada de sus ingresos en su vivienda y la deuda de crédito. Esto se relaciona con el pago-a-ganancias (arriba) y el total de la deuda-a-ganancias (abajo). Buena “reglas de oro” es que su pago-a-ganancias no debe superar el 33% de sus ingresos brutos mensuales y el total de la deuda-a-ganancias no debe exceder del 45%.
Comprar su primera casa en realidad es sólo responder a las preguntas básicas:
1) ¿Qué quieres comprar?
2) ¿Cómo va a pagar por ello?
La respuesta a la pregunta 2 también le dará la respuesta a la pregunta 1.
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